“包裝身份，輕松貸款，到手百萬，不用你還”——這樣誘人的“暴富神話”，正在信貸市場的灰色地帶悄然滋生，催生出一個名為“職業背債人”的畸形群體。他們被不法中介精心包裝，成為套取銀行資金的“完美工具”，最終身負巨債，甚至鋃鐺入獄。

面對這一嚴重破壞金融秩序、損害社會誠信根基的毒瘤，福建金融監管局會同相關部門雷霆出擊，打響了一場捍衛金融安全的攻堅戰。

暗流涌動——“職業背債人”的

“黑灰產”產業鏈與危害

在福建某地級市，外來務工人員李先生曾被一個“快速致富”的機會砸中。中介承諾，只需他配合“包裝”成一家公司的法人或高管，即可輕松獲得數百萬元的低息經營貸，事成后可分得數十萬元“酬勞”，且“無需負責還款”。心動的他在偽造的勞動合同、收入證明和銀行流水上簽下了自己的名字。

讓他未曾想到，自己已淪為“黑灰產”產業鏈末端的“職業背債人”，或稱“白戶”。貸款一旦發放，中介將抽走大部分資金，留下李先生獨自面對銀行的催收、高昂的罰息，甚至因涉嫌“騙貸罪”或“貸款詐騙罪”而承擔刑事責任。

這條“黑灰產”產業鏈運作精密，危害巨大。不法中介團伙通過線上平臺發布“急用錢、找我貸”“征信白戶也能貸”等廣告，精準篩選目標。隨后，他們動用資源，偽造一整套包括身份、職業、資產、流水在內的申貸材料，將低收入者、失業人員或小微企業主包裝成資信優質的客戶。

“與背負的極高風險相比，‘背債人’實際到手的錢往往只是小頭，中介抽成高達60%甚至更多。”一位參與案件偵辦的經偵民警透露。更深遠的影響在于，此類行為虛增了銀行信貸資產風險，嚴重擾亂了國家金融管理秩序，侵蝕了社會誠信體系的基石。

重拳出擊——

福建金融監管“系統戰”與“科技戰”

福建金融監管局積極落實國家金融監督管理總局和福建省委、省政府的決策部署，成立工作專班，確立了“標本兼治、系統治理”的總體思路，打出了一套環環相扣的組合拳。

面對整治“職業背債人”亂象這一系統工程，會同福建省委金融辦等部門印發《福建省“職業背債人”亂象專項整治行動方案》等文件，為全省行動提供了清晰的路線圖和任務書。

針對“職業背債人”案件在法律實踐中面臨“銀行損失確定難”“非法占有認定難”等瓶頸，福建金融監管局會同省公安廳、檢察院研討適用罪名、法律依據和證據標準，行刑銜接，破解難題，創新性地形成“急用先行、以點帶面、重點攻堅”的刑事打擊策略。截至目前，公安機關已立案9起，涉案金額1800余萬元，抓獲犯罪嫌疑人40名，對不法分子形成了強大震懾。

面對善于偽裝隱藏的不法中介，將科技監管作為核心武器，打造“穿透式”監管火眼金睛，讓“職業背債人”無處遁形。

風險稽查精準“排雷”。2025年5月至9月，一場針對房貸、車貸、個人經營貸等領域的“職業背債人”風險稽查在全省鋪開。監管人員不再是“大海撈針”，而是依托強大的信息科技系統，按照“借款主體、資金流向、業務特征、利益輸送、不法中介”五個維度，構建了18個精準的篩查模型。此次稽查共下發重要疑點線索126條，并向公安機關移交了兩批次高質量線索，其中多數已立案。

推動智能模型織密“天網”。在日常監管中，兩大智能模型發揮了“哨兵”作用。“不法中介圍欄”模型，遵循“抓核心人員、挖公司窩點、排團伙全員”的思路，實現從外到內的全域掃描；“不法中介探針”模型，則圍繞員工往來、不良貸款等多個維度，實現由點及面的單點精準畫像。憑借這些“數字利器”，發現涉嫌歸集信貸資金的貸款中介，督促銀行機構凍結額度、提前收回貸款，并對銀行內部失職人員進行問責。

為實現“查處一起、警示一片、規范一方”的效果，探索建立“行業約束—行政規制—刑事追責”的梯度處置體系，分類處置，實現“全鏈條”閉環管理。

預警類處置“防未然”。福建金融監管局主動向地方金融管理、住房城鄉建設部門通報5家地方金融組織、18家房產中介的經營異化問題，將風險遏制在萌芽狀態；聯動省通信管理局建立非法貸款營銷短信預警處置機制，從源頭壓降非法中介生存空間。推動建立異常貸款中介行業聯動預警機制，將異常中介名單在全行業共享，實現“一處失信、全域受限”。

規制類處置“強震懾”。嚴格執行“一案雙查”，即在查處外部違法犯罪的同時，深查銀行機構內部的管理漏洞與違規行為。2023年以來，已對涉及貸款中介業務違規問題的32家次銀行機構開出1610萬元罰單，并對56名責任人予以警告。

追責類處置“亮利劍”。對重大案件實行“掛牌督辦”和“提級辦理”，強化與公檢法機關的協同，確保刑事打擊威力，著力鏟除犯罪土壤。

筑牢防線——

從“階段性攻堅”到“常態化治理”

打擊“職業背債人”并非一朝一夕之功，福建金融監管局正致力于將階段性攻堅戰的成果，轉化為常態化的長效治理機制，從源頭上筑牢金融安全的堤壩。

構建全民參與的“防火墻”，讓宣傳教育成為預防犯罪的第一道防線。該局組織制作《“背”后的獨白——警惕“職業背債人”陷阱》專題風險提示視頻，以生動直觀的形式揭示騙局；指導福建省銀行業保險業消費者權益保護服務中心及各銀行保險機構，通過發布自律公告、推送公益短信、短視頻展播等方式，將風險提示送達千家萬戶。

在龍巖市，一場金融教育宣傳周活動中，農業銀行龍巖分行創作了系列漫畫，用通俗易懂的語言向市民解析“職業背債人”陷阱；在南平邵武市，法院干警用真實案例向鄉親們剖析“背債”的違法性與巨大危害。

面對治理中暴露的法律適用難點，福建金融監管局組織編寫《“黑灰產”識別打擊參考手冊》，梳理了包括“職業背債人”在內的金融“黑灰產”的入罪標準、情節認定和證據指引，讓打擊更精準、更高效，持續提升行刑銜接效率和行業共防共治的能力。

福建金融監管局相關負責人表示，將持續健全協同治理體系，深化科技監管賦能，優化分類處置機制，構建長效治理格局，有力打擊金融違法犯罪，堅決維護金融市場秩序。