福建的小微企業、個體工商戶、涉農主體基數大，用“小而美”撐起了民營經濟的“大半壁江山”。建設銀行福建省分行從數據增信、機制優化、綜合降本等方面入手，持續打造“量增質優、高效便利”的普惠金融服務，不斷提升金融服務的可得性和便利性，護航小微企業高質量發展。

“十四五”以來，建行福建省分行累計投放普惠貸款7923億元。截至今年8月底，新發放的普惠小微企業貸款利率為3.2%，較LPR改革前下降超1.05個百分點。

專屬產品破題“融資難”

歷經專利數量、科技資質、研發團隊等維度的“創新體檢”，科技企業“白名單”機制政策適配，200萬元信用貸款到賬……近日，建行福州城東支行為福建某科技公司辦理的“善新貸”，幾乎全程線上操作，利率較去年優惠近20%。

這筆“流程精簡、成本更低”的融資，不僅解了企業燃眉之急，更幫助企業加“數”項目管理AI賽道，成功上榜福建省專精特新中小企業名單。這背后離不開建行福建省分行普惠金融的“數智功夫”。

針對大多數科技型小微企業“高投入、輕資產、缺信用”等融資問題，建行福建省分行“不看磚頭看專利”，創新推出“技術流”“投資流”評價模型，以科技型小微企業的人才價值、創新能力、政府認證、市場認可等多維增信，打造“善新貸”“善科貸”等產品，發揮貸款額度高、期限長、辦理快的特性，為科技型小微企業提供融資支持。在此基礎上，該分行還推出科創企業“白名單”利率優惠政策，針對國家高新技術企業、省級及以上專精特新中小企業等給予利率優惠支持。

“科技型企業看‘知產’、看‘專利’；個體工商戶看‘收單’、看‘費用’；制造小微看‘訂單’、看‘用電’。”建行福建省分行普惠金融相關負責人表示，聚集小微企業、個體工商戶、涉農主體等不同市場主體的融資需求，該分行突破傳統授信模式，改變過去單純看押品、看報表、看擔保，從小微全周期視角看經營、看合作、看成長，“一群一策”量身定制融資產品，推出“科技精新貸”“商戶云貸”“云電貸”“裕農快貸”等特色產品超30個。

“線上辦貸”最快一分鐘

在漳州，專注直播、網紅孵化、融媒運營等電商經濟的某文化傳媒公司，通過“惠懂你”APP，幾分鐘就獲得200萬元信貸支持，經營資金需求得到滿足。

在莆田涵江，受益于建行的綠色審批“直通車”，莆田市萬協精雕模具有限公司成功獲批“廠房快貸”1000萬元，轉型發展之路順利推進。

從“線上辦”到“直通車”，這是建行福建省分行優化機制加“數”普惠的縮影。市場瞬息萬變，辦貸材料越少、審批時間越短，小微企業就更有精力專注于自身經營，抓住商機發展壯大。建行福建省分行依托金融科技，整合政務、產業鏈等外部場景，將“惠懂你”APP從1.0版的線上信貸服務升級為4.0版的“信貸融資+綜合金融+經營管理”一體化服務，覆蓋小微企業融資、賬戶結算、財富管理、商旅服務、個性化產品等多元需求，讓小微主體貸款像網購一樣便利的同時共享開戶、稅務辦理等一站式服務。

線上加“數”，線下提速。為讓信貸資金更準確滴灌小微企業，建行福建省分行成立支持小微企業融資協調工作機制專班、因地制宜打造普惠金融特色支行，并深化與政府部門、行業協會、科研機構等合作，開展“千企萬戶大走訪”“普百業·惠萬企”等活動，快速搭建“金融+政府+企業”三方聯動的高效服務機制。

在福州，建行福建省分行協同政府部門舉辦“科技金融賦能新質生產力——項目融資對接會”，為企業詳細介紹科技金融重點產品，展示使用“惠懂你”APP進行線上精準測額。

在南平，建行南平分行專班統籌推進，積極走訪“兩會一園”（商會、協會、園區），聯動平臺管理方召開普惠產品推介會，推介普惠貸款產品組合和支持小微企業的政策措施。

“減負紅包”直達更速達

“來建行辦貸款，包括利息在內，我實際要支付的費用一目了然，幫我們省下了1萬多塊。”龍巖市長汀縣金鳳凰貨運有限公司負責人盧玉鳳填寫完“貸款明白紙”后說。

作為一家以經營紡織物貨運為主的小微企業，因拓展擴大業務規模急需資金周轉。得知企業資金需求后，建行長汀支行迅速行動，主動對接，為企業提供70萬元信貸資金，并指導填寫“企業貸款綜合融資成本清單”，詳細列明企業需承擔的利息及非利息支出。

“以前貸款只注意到額度和利率，沒想到抵押財產評估費、保險費，這些居然是銀行承擔了。”盧玉鳳說，“貸款明白紙”把各項利息成本和費用寫得清清楚楚，幫助企業融資成本降至2.85%。

對許多小微企業來說，抵押費、擔保費、中介服務費等融資費用，涉及多個收費主體，不夠透明，“體感”融資成本仍較高。聚焦小微企業在降低綜合融資成本方面的期許，建行福建省分行做好包括各類融資費用在內的企業綜合融資成本宣傳推介，并通過優化貸款定價模型、開展“普百業·惠萬企”活動等方式，及時傳導普惠利率下降、政策優惠等“減負紅包”。今年以來，該分行新發放貸款加權平均利率同比下降27個基點。

值得一提的是，建行福建省分行還積極推進“無還本續貸”政策落地，創新實施貸款續貸綠色通道，實現續貸審批從“多頭跑”向“純線上辦理”轉變，極大減輕了企業資金周轉壓力。同時，通過“線上審批+遠程面簽+電子合同”的數字化流程，實現普惠貸款放款提速增效。